บ้าน เป็นสินทรัพย์แห่งความสุขสำหรับใครหลาย ๆ คน ไม่เพียงแต่เป็นที่อยู่อาศัยที่ปลอดภัย แต่ยังเป็นหลักประกันที่มั่นคงสำหรับผู้ที่มีบ้านไว้ในครอบครอง เพราะเมื่อเราต้องการความคล่องตัวทางการเงิน บ้านของเรานี่แหละที่เป็นที่พึ่งให้กับเราได้ด้วยการเปลี่ยนบ้านเป็นเงิน หรือการขอสินเชื่อบ้านแลกเงินนั่นเอง ทำให้เราได้รับเงินที่ต้องการได้อย่างรวดเร็ว และเรายังสามารถอยู่ได้เหมือนเดิมอีกด้วย และวันนี้เราจะพาทุกคนไปทำความรู้จักกับสินเชื่อบ้านแลกเงินคืออะไร และเหมาะกับใคร มีวงเงินกู้เท่าไหร่ ผ่อนนานกี่ปี ใครที่ต้องการบ้านแลกเงินต้องอ่านบทความนี้เพื่อเป็นความรู้ในการกู้เงินเพื่อปลดสภาพคล่องทางการเงินในการขึ้นบ้านใหม่
สินเชื่อบ้านแลกเงิน คืออะไร
สินเชื่อบ้านแลกเงิน เป็นกระบวนการที่หลายคนสนใจ เนื่องจากสามารถให้เงินกู้โดยใช้บ้านที่เป็นทรัพย์สินเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน ซึ่งการนำบ้านไปจดจำนองกับธนาคารเพื่อผ่อนชำระเงินกู้ตามสัญญา ซึ่งมีหลายคนสงสัยว่าการขอสินเชื่อบ้านแลกเงินนั้นสามารถทำได้โดยไม่ต้องเช็คภาระหนี้หรือไม่ คำตอบคือสถาบันการเงินจะดำเนินการพิจารณาตามเกณฑ์และเงื่อนไขที่กำหนดไว้ โดยจะพิจารณาจากรายได้ของผู้กู้ มูลค่าของทรัพย์สินที่จะจดจำนอง และเงื่อนไขอื่น ๆ ที่ผู้กู้ต้องปฏิบัติตาม ดังนั้น ควรทำการเตรียมเอกสารและข้อมูลที่จำเป็นให้ครบถ้วนเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติจากสถาบันการเงิน
สำหรับคนที่กำลังมองหาสินเชื่อบ้านแลกเงินและสงสัยว่าสินเชื่อบ้านแลกเงินที่ไหนดี ควรทำการศึกษาข้อมูลและเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคารก่อนที่จะตัดสินใจ เพื่อให้ได้รับเงินกู้ที่มีเงื่อนไขและดอกเบี้ยที่เหมาะสม นอกจากนี้ การตรวจสอบความเป็นไปได้ในการผ่อนชำระเงินกู้ในระยะยาวก็เป็นสิ่งสำคัญที่ควรพิจารณาอีกด้วย
สินเชื่อบ้านแลกเงินเหมาะกับใคร
การใช้สินเชื่อบ้านแลกรับเงินเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการเงินก้อนใหญ่ เพื่อตอบโจทย์ความต้องการในชีวิตประจำวันแต่ก่อนจะตัดสินใจเอาบ้านไปขอยื่นกู้ เราควรรู้ก่อนว่าลักษณะของสินเชื่อประเภทนี้ตอบโจทย์ความต้องการใช้เงินของคนกลุ่มใดบ้าง
เจ้าบ้านที่ต้องการซ่อมแซม หรือต่อเติมบ้าน
กลุ่มนี้มักเป็นผู้ที่ถือครองบ้านมานานและต้องการปรับปรุงให้เข้ากับการใช้ชีวิตที่เปลี่ยนไป เมื่อภาระการผ่อนบ้านลดลง ต่อเติมบ้านอาจกลายเป็นจุดสนใจ การขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน ดอกเบี้ยในกรณีนี้สามารถช่วยให้ได้เงินก้อนใหญ่เพื่อดำเนินโครงการต่อเติมได้อย่างสะดวก
ผู้ที่ต้องการเงินก้อนเพื่อปลดหนี้
สำหรับบุคคลที่มีหนี้สินหลายประการ การใช้สินเชื่อบ้านแลกรับเงินเป็นทางเลือกที่ดี เนื่องจากมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหนี้บัตรเครดิตหรือบัตรกดเงินสด การรวมหนี้ด้วยวิธีนี้ช่วยลดภาระดอกเบี้ยรวมทั้งโครงสร้างการผ่อนชำระที่สามารถจัดทำให้เหมาะสมกับความสามารถในการผ่อน
ผู้ประกอบการหรือเจ้าของธุรกิจ
สำหรับกลุ่มนี้การใช้สินเชื่อบ้านแลกรับเงินเป็นทางเลือกที่น่าสนใจในการหาทุนหมุนเวียนสำหรับธุรกิจ เงินทุนที่ได้จากสินเชื่อนี้สามารถนำมาใช้ในการพัฒนา ขยายธุรกิจ หรือการลงทุนในโครงการใหม่
วงเงินกู้ที่จะได้รับเมื่อทำสินเชื่อบ้านแลกเงิน
เมื่อผู้กู้มีความต้องการที่จะใช้บ้านแลกเงินเต็มราคาของบ้าน วงเงินกู้ที่พร้อมให้มีอยู่ในช่วง 80-90% ของมูลค่าประเมินเท่านั้น การอนุมัติวงเงินจะขึ้นอยู่กับการพิจารณาของแต่ละธนาคารทางผู้กู้มีสิทธิ์ที่จะขอวงเงินน้อยกว่าที่ได้รับการอนุมัติด้วย เช่นหากบ้านมีมูลค่าประเมินอยู่ที่ 3 ล้านบาท ผู้กู้สามารถขอกู้ได้เพียง 2.4 ล้านบาท แต่ต้องการใช้เงินเพียง 4 แสนบาท ก็สามารถขอวงเงินตามจำนวนนั้นได้
นอกจากนี้บางธนาคารยังมีนโยบายที่เปิดโอกาสให้ผู้กู้เลือกทางการกู้ที่เหมาะกับความต้องการของตนเอง เช่นการเลือกกู้แบบ LONG TERM (LT) ซึ่งมีระยะเวลาผ่อนชำระที่แน่นอนเหมือนกับการกู้ซื้อบ้าน หรือทางเลือกของการรับวงเงินกู้เบิกเงินเกินบัญชี (O/D) ที่ผู้กู้สามารถเปิดวงเงินไว้ และในกรณีที่ไม่ได้ใช้กู้ก็ไม่ต้องมีค่าดอกเบี้ย ในทางกลับกันผู้กู้ยังสามารถเลือกทางการกู้ทั้งสองแบบได้ ซึ่งทั้ง LT และ O/D ทำให้มีความยืดหยุ่นในการจัดการเงินของตนเองอย่างมีประสิทธิภาพและสะดวกสบาย
ดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายหลังทำสินเชื่อบ้านแลกเงิน
สินเชื่อบ้านแลกเงิน มีความเด่นชัดในด้านการคิดดอกเบี้ยที่ใช้ระบบลดต้นลดดอก (EFFECTIVE RATE) เหมือนกับสินเชื่อบ้านใหม่ทั่วไป แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงกว่า เค้าท์เตอร์ธนาคารทั่วไป โดยทั่วไปมักจะอยู่ที่ระดับ 5% ต่อปีขึ้นไป หรือต่ำกว่านั้น อีกทั้งยังมีการลดจากประกาศอัตราดอกเบี้ย MRR ของธนาคารเล็กน้อย แต่โดยรวมแล้วการให้สินเชื่อบ้านแลกเงินมีดอกเบี้ยที่น้อยกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นอย่างมาก ทำให้เป็นทางเลือกที่คุ้มค่าสำหรับผู้กู้ที่ต้องการสินเชื่อที่มีต้นทุนต่ำ
ระยะเวลาที่จะต้องผ่อนชำระค่าสินเชื่อ
นอกจากอัตราดอกเบี้ยค่ารังวัดที่ดินที่คล้ายกันแล้ว ระยะเวลาการผ่อนสินเชื่อบ้านแลกเงิน ธนาคารไหนดีก็เหมือนกับสินเชื่อบ้านใหม่อีกด้วย คุณสามารถผ่อนชำระได้นานสูงสุดถึง 30 ปี แต่หากคุณรู้สึกว่าระยะเวลานี้ยาวเกินไป บางธนาคารยังมีความยืดหยุ่นที่จะให้คุณกู้บ้านและผ่อนชำระในระยะเวลาที่สั้นกว่านี้ได้ด้วย อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้านแลกเงินที่มีระยะเวลาสั้นจะแตกต่างจากการผ่อนชำระในระยะยาวเช่นกัน
ขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน มีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง
การขอสินเชื่อบ้านและการแลกเงินมีค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่ผู้กู้ต้องรับผิดชอบชำระให้กับธนาคารและหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง ซึ่งประกอบด้วยค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ดังนี้
ค่าจดจำนอง 1% ของวงเงินกู้
ค่าจดจำนองถือเป็นค่าใช้จ่ายหลักที่ผู้กู้ต้องจ่ายในการขอสินเชื่อบ้าน โดยมีอัตราค่าบริการน้อยนิดเพียง 1% ของวงเงินที่ขอกู้มาเป็นที่จดจำนอง เป็นการรักษาความมั่นใจในการกู้ยืมและรับประกันความมั่นคงของการยืมเงิน
ค่าใช้จ่ายสำหรับการประเมินหลักทรัพย์
การประเมินหลักทรัพย์คือขั้นตอนสำคัญในการพิจารณาการอนุมัติสินเชื่อ ผู้กู้ต้องชำระค่าใช้จ่ายในการประเมินมูลค่าของทรัพย์สินที่จะถูกจดจำนอง เพื่อให้ธนาคารมีข้อมูลที่ถูกต้องในการตัดสินใจ
ค่าอากรแสตมป์ 0.5% ของวงเงินกู้
การนำสินเชื่อมาใช้ในการซื้อบ้านจำเป็นต้องชำระค่าอากรแสตมป์ ซึ่งมีอัตราค่าบริการเท่ากับ 0.5% ของวงเงินที่ขอกู้ เป็นการรับรองและบันทึกการทำสัญญาทางกฎหมาย
ค่าธรรมเนียมการขอสินเชื่อ
ค่าธรรมเนียมนี้เกี่ยวข้องกับกระบวนการทางการเงินและการพิจารณาสินเชื่อ ผู้กู้ต้องชำระค่าธรรมเนียมเพื่อค่าบริการในการดำเนินกระบวนการขอสินเชื่อ
ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย
เพื่อรักษาความปลอดภัยของทรัพย์สิน บางธนาคารอาจกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระค่าเบี้ยประกันอัคคีภัยเพิ่มเติม
ค่าเบี้ยประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (ขึ้นกับความสมัครใจ)
บางที่อาจจำเป็นต้องชำระเบี้ยประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองสินเชื่อในกรณีที่เกิดเหตุฉุกเฉินที่ทำให้ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ อัตราเบี้ยประกันนี้จะขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่ธนาคารต้องรับ
ขั้นตอนขอสินเชื่อบ้านแลกเงินมีขั้นตอนอะไรบ้าง
การขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน เป็นกระบวนการที่ค่อนข้างซับซ้อน และเพื่อให้การดำเนินการเป็นไปได้สะดวก และได้ผลลัพธ์ที่ดีที่สุด ต้องทำตามขั้นตอนต่อไปนี้
ศึกษาเงื่อนไขและรายละเอียดของสินเชื่อ
ธนาคารแต่ละแห่งมีเงื่อนไขและโปรโมชั่นที่แตกต่างกัน การศึกษาและเปรียบเทียบเงื่อนไขการให้สินเชื่อจะช่วยให้คุณเลือกธนาคารที่เหมาะสมที่สุดต่อความต้องการของคุณ
สร้างประวัติการเงินให้ดี
การมีประวัติการเงินที่ดีจะเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ สร้างวินัยทางการเงินที่ดีโดยการชำระหนี้ตรงต่อเวลา และมีรายได้ที่เสถียร
เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน
การเตรียมเอกสารที่เกี่ยวข้องให้ครบถ้วนจะช่วยให้กระบวนการอนุมัติเร็วขึ้น ธนาคารมักต้องการเอกสารเช่น สำเนาบัตรประชาชน สลิปเงินเดือน โฉนดที่ดิน และเอกสารอื่น ๆ
ยื่นคำร้องขอสินเชื่อ
เมื่อเอกสารทั้งหมดพร้อม คุณสามารถยื่นคำร้องขอสินเชื่อได้ที่ธนาคารที่คุณเลือก กรอกเอกสารคำร้องตามขั้นตอนที่ธนาคารกำหนด
ประเมินราคาหลักทรัพย์
ธนาคารจะส่งเจ้าหน้าที่มาประเมินราคาหลักทรัพย์ที่คุณใช้เป็นประกัน ค่าบริการนี้อาจมีค่าใช้จ่ายตามนโยบายของธนาคาร
รอผลการพิจารณา
หลังจากประเมินราคาเสร็จสิ้น ธนาคารจะพิจารณาข้อมูลทั้งหมดเพื่อตัดสินใจการอนุมัติสินเชื่อ นับตั้งแต่เริ่มต้นถึงการตัดสินใจอาจใช้เวลา 1-2 สัปดาห์
เซ็นสัญญาและจดจำนอง
หากได้รับการอนุมัติ คุณจะต้องเซ็นสัญญาเงินกู้และทำสัญญาจดจำนองที่สำนักงานที่ดิน
รับเงินกู้
ทางธนาคารจะโอนหรือจ่ายเงินกู้ตามวงเงินที่คุณได้รับอนุมัติ
ผ่อนชำระเงินกู้
ที่สุดของกระบวนการคือการผ่อนชำระเงินกู้ตามเวลาระบุในสัญญา ซึ่งควรทำตรงตามกำหนดเวลาเพื่อประสบความสำเร็จในการชำระหนี้
สรุป
สินเชื่อบ้านแลกเงิน เป็นวิธีที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการเงินมาก ๆ ในเวลาที่เร่งด่วน แต่ไม่ต้องการขายบ้านที่เป็นที่อยู่อาศัยของตนเอง และไม่ต้องกังวลเรื่องดอกเบี้ยที่สูงมาก วิธีนี้ทำให้บ้านของคุณกลายเป็นทรัพย์สินที่มีประโยชน์ในการได้รับเงินที่คุณต้องการ
